De overheid heeft de schijnwerpers gericht op de woonlasten van starters, met plannen om deze betaalbaarder te maken in een tijd van stijgende huizenprijzen en rentestanden. Eén van de oplossingen die ze in de ring gooien, is het mogelijk aanbieden van hypotheken met een looptijd van 40 jaar. Maar laten we eerlijk zijn: wat klinkt als een reddingsboei kan ook een strik zijn. In deze blog duik ik in de cijfers en laat ik je zien waarom een 40-jarige hypotheek, ondanks die verleidelijke lagere maandlasten, misschien niet de slimste zet is voor de toekomst.
Stel je voor dat je een gemiddelde woning à € 420.000 koopt met een rente van 3,5%, vast voor 10 jaar. Laten we de financiële gevolgen van een hypotheek met een looptijd van 30 jaar vergelijken met die van 40 jaar.
Maandlasten: de schijnbare besparing
Bij een 30-jarige hypotheek betaal je € 2.005 bruto per maand, terwijl je bij een 40-jarige hypotheek op € 1.755 uitkomt. Dat lijkt mooi, want dat is zo’n € 200 per maand besparing. Maar over de hele looptijd? Bij de 30-jarige hypotheek kom je uit op € 711.041 bruto (€ 603.466 netto), terwijl de 40-jarige variant je € 822.886 bruto (€ 687.773 netto) kost. Ja, je leest het goed: die “besparing” komt met een prijskaartje van maar liefst € 111.845.
Hypotheekrenteaftrek: het fiscale spel
De hypotheekrenteaftrek is beperkt tot 30 jaar, wat betekent dat als je voor de 40-jarige variant gaat, je in de laatste 10 jaar zonder fiscale voordelen zit. Dat kan je netto maandlasten flink verhogen. Oeps!
Totale kosten: rente die steeds maar blijft doorrekenen
Bij een langere looptijd betaal je meer rente, en dat betekent dat je aan het eind van de rit langer met schulden blijft zitten. En geloof me, dat is geen fijn vooruitzicht. Het voelt een beetje als een tikkende tijdbom – je weet dat het vroeg of laat gaat afgaan. Zie hieronder een overzicht van het uiteindelijke verschil.
| Kenmerk | 30-jarige hypotheek | 40-jarige hypotheek | Verschil |
|---|---|---|---|
| Maandlasten (bruto) | €2.005 | €1.755 | -€250 per maand |
| Totale kosten (bruto) | €711.041 | €822.886 | +€111.845 |
| Totale kosten (netto) | €603.466 | €687.773 | +€84.307 |
De invloed van lagere woonlasten op huizenprijzen
Lagere woonlasten, zoals die van een 40-jarige hypotheek, lijken een goede zet, maar ze kunnen een vicieuze cirkel in gang zetten. Als de woonlasten dalen, wordt het makkelijker voor mensen om een woning te kopen, wat de vraag verhoogt. En wat gebeurt er als de vraag stijgt? Juist, de huizenprijzen schieten omhoog. Dat betekent dat de gemiddelde hypotheken ook stijgen, waardoor het oorspronkelijke doel – de financiële druk voor starters verlichten – eigenlijk het tegenovergestelde effect krijgt.
Conclusie: let op de kleine lettertjes
Al met al kan de 40-jarige hypotheek, hoe aantrekkelijk het ook lijkt, onbedoeld leiden tot hogere huizenprijzen en financiële kwetsbaarheid op de lange termijn. Dit maakt het een twijfelachtige oplossing voor de huidige woningproblematiek. Zoals het gezegde luidt: “Korte termijn voordelen kunnen lange termijn lasten verbergen.” Denk goed na voordat je in dat hypotheekavontuur springt, want die droom van een eigen huis kan zomaar in een financiële nachtmerrie veranderen!
Dus, als je overweegt om voor die 40-jarige hypotheek te gaan, vergeet dan niet om ook de andere kant van de medaille te bekijken.
